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協會概況
全國首個金融監管試驗區落成!將推動小貸同業拆借建設
2019-06-26 來源:本站 瀏覽次數:43

近日,在第八屆中國(廣州)國際金融交易·博覽會上,廣州市越秀區數字普惠金融監管試驗區獲得授牌,成為全國首個金融監管試驗區。

越秀區金融工作局相關負責人表示,具體規劃建設已在逐步推進中,包括建立地方性二級同業拆借中心、設立發展基金和搭建接入人行征信綠色通道等。

行業人士認為,該試驗區的試點工作將有助于增加轄內小貸公司的資金來源,并推動小貸公司接入人行征信系統,有望進一步降低小貸公司不良率。

近幾年小額貸款公司業務出現不同程度的萎縮,特別是2017年以來,網絡小貸、現金貸以及P2P 行業步入整頓期,小額貸款公司發展陷入一定困境。

融資渠道受限

資金是決定小額貸款公司能否發展壯大的重要因素。

按照銀監會《關于小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司性質為工商企業,不能吸收存款,不能進入銀行間市場進行拆借,更不能進行任何形式的內外部集資。資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

➢從資本金渠道來看

規定"單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%"。除了廣東省取消股份限制以外,其余地區依舊有所限制,例如泉州市規定在一定情況下,該比例可放寬至49%。但是股權的分散依舊使得小額貸款公司難以從單一大股東處獲得充足資金支持。

➢從銀行金融機構渠道來看

規定"小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%"。由于小額貸款公司這類沒有獲得正式"金融機構"身份的對象,銀行給予融資究竟是公司業務還是同業業務不明確,鮮有銀行給小額貸款公司融資,融資比例遠低于銀監會規定的 50%的水平。

➢從資本市場渠道來看

一直以來,中國證監會對小貸等類金融和互聯網金融公司謀求上市存在種種限制,2016年全國股份轉讓系統也對所有類金融企業全部暫停辦理掛牌手續,無論項目處于何種狀態,至今沒有放開限制。雖然交易的每一步都沒有觸 發"借殼"條款,2016年也出現了新力金融借殼上市的案例,但資本市場對于絕大多數的類金融仍然是望而卻步的"禁區"。

在這種"只貸不存"的制度框架下,小額貸款資金來源渠道比較單一,實際上已經成為投資性質的公司,操作成本高昂,經營風險巨大,但是投資回報率不高;又因后續資金不足,信貸規模有限,許多小額貸款公司甚至遭遇資金來源困難、難以持續發展的瓶頸,巨大的資金缺口嚴重限制著小額貸款公司的進一步發展。

經營成本較高

小貸公司業務的發展,主觀上,一方面是彌補大型金融機構所不愿意觸及的小微 金融、普惠金融領域,另一方面是具有替代民間融資、特別是民間高利貸的功能。但客觀上,其經營成本卻難以達到這種"彌補和替代"的功效。

相對于大型金融機構,融資渠道受限導致融資成本過高,沒有獲得正式"金融機構"導致無法享受正規金融機構稅費優惠(2017年才開始允許小額貸款公司按年末貸款余額的1%計提的貸款損失準備金準予在企業所得稅稅前扣除)。

相對于民間借貸,不僅需要承擔較高的申請小貸公司牌照的成本,同時需要承擔相關的稅費如日常經營中要繳納5.5%的營業稅和附加,以及25%的所得稅,而且需要接受工商、行政、金融、公安等部門嚴格的監管。很多實例顯示,小額貸款公司的發起人在承擔申請牌照、控制風險、做好運營管理等成本之后,綜合測算下來往往經營利潤較低,甚至虧損。

風險控制機制不健全

小額貸款公司在運營過程中普遍缺乏系統的風險防控機制。目前,我國征信體系尚未建立健全,尤其是農村信用體系建設嚴重滯后,導致主要針對農戶群體的小額貸款公司面臨較高的信用風險。

1、客戶基礎原因,存在一定的信用風險;

2、未納入人行征信系統,經營風險增加;

3、區域集中易導致風險集聚,現行政策限制小額貸款公司跨區域經營,容易造成貸款的集體違約;

4、貸款抵押物較少,由于抵押物、擔保人的缺失,很難實現貸款的本息回收;

5、風險管理能力缺失,大部分小額貸款公司由于規模和能力的限制,很難自主建立獨立的內部風控體系。

走出困境,小貸發展靠"創新"

在當前融資渠道受限、經營成本較高、風險控制機制不健全等因素綜合影響下,小貸行業想要繼續保持穩步發展,出路在哪?越秀區數字普惠金融監管試驗區能給行業發展帶來了什么新思路?

創新"小貸同業拆借"擴寬融資渠道

作為一項創新型的融資工具,同業拆借能夠靈活補充小貸公司流動性。

據悉,越秀區數字普惠金融監管試驗區將打造多功能數字化監管系統,搭建數字普惠金融綜合服務平臺,建設地方性二級同業拆借中心,同時探索設立數字普惠金融試驗區發展基金,開展互聯網司法訴訟以及搭建人民銀行征信系統綠色通道等。

"我們規劃建設一個地方性的二級同業拆借中心,主要也是為了增加小貸公司的資金來源。"一位越秀區金融工作局相關工作負責人說道,目前各項工作均在逐步推進中。

人行征信系統接入的條件和義務一直非常嚴格,小貸公司接入人行征信工作推進緩慢。

據公開資料顯示,截至2018年底,全國接入央行個人征信系統的小貸公司(傳統小貸公司和互聯網小貸公司)有1200余家,接入企業征信系統的有1000余家,而目前廣州市接入人民銀行廣州分行征信系統的小貸公司僅有5家,數量較少。

據悉,目前越秀區金融工作局已與廣東省征信中心、人民銀行廣州分行達成初步合作。主要由越秀區金融工作局進行初步篩選,再報送給人民銀行進行二次篩選,通過的企業可走綠色通道優先接入人行征信。

此外,越秀區數字普惠金融監管試驗區將會升級風險監測系統,專業針對小額貸款公司,做更完善的管理,有望進一步降低小貸公司不良率。

借助金融科技搭建綜合化線上平臺

小貸行業在探索可持續發展的過程中,金融科技扮演了重要的角色。

為適應互聯網高速發展,有實力的小貸公司,特別是有牌照的網絡小貸公司,普遍建立了綜合化的互聯網線上運營平臺,實現精準獲客、貸前調查、貸款審核、風險識別、貸款定價、貸款發放、貸后管理、線上還款、還款催收等一站式服務,滿足個人用戶和企業用戶便捷化小額信貸需求,降低運營成本,提高服務效率。

作為國內領先的金融科技解決方案提供商,融都科技基于小貸行業業務信息化管理需求,針對小貸業務特性,以"控、審、付、催、報"為業務主線,研發升級了全新一代融都小貸業務管理系統,實現小貸業務全過程、全要素、全周期、全流程化管理。

融都小貸業務管理系統是一款可融合多種業務場景的標準化管理平臺,廣泛適用于地方性小額貸款機構、互聯網小貸公司、消費金融公司、供應鏈金融公司等。該系統能夠協助小貸機構建立符合監管要求的內部控制指引和風險管理體系,通過強大的數據風控引擎和統計決策功能,幫助小貸機構提高信貸體系風險控制能力,助力小貸機構經營目標和創新目標落地。